Phân biệt bảo hiểm thủy kích và bảo hiểm ngập nước

Ngập nước và thuỷ kích

Mùa mưa bão thường mang theo nhiều rủi ro, trong đó có việc xe ô tô bị hư hỏng do nước. Có hai dạng thiệt hại chính liên quan đến nước là ngập nước và thủy kích, và mỗi loại rủi ro này đều có quy định bảo hiểm riêng. Tuy nhiên, không ít người sử dụng xe ô tô, thậm chí cả nhân viên bảo hiểm, thường nhầm lẫn hai loại này, dẫn đến việc tư vấn và xử lý bồi thường không chính xác. Để giúp bạn hiểu rõ hơn, bài viết này sẽ phân tích sự khác biệt giữa hai rủi ro này và các điều khoản bảo hiểm tương ứng.

Ngập nước và bảo hiểm ngập nước

Ngập nước là tình trạng xe ô tô bị ngâm trong nước, chẳng hạn như khi xe chìm trong hầm gửi xe bị ngập, hoặc lũ lụt tràn vào các khu vực đỗ xe. Thiệt hại do ngập nước thường ảnh hưởng đến toàn bộ xe, bao gồm hệ thống điện, nội thất, và các bộ phận khác.

Ngập nước là rủi ro cơ bản được bảo hiểm trong hầu hết các hợp đồng bảo hiểm ô tô. Điều này có nghĩa là khách hàng không cần mua thêm điều khoản bổ sung nào mà vẫn được bảo vệ. Khi xảy ra sự cố, công ty bảo hiểm sẽ bồi thường toàn bộ chi phí sửa chữa, chỉ trừ đi khoản khấu trừ chung quy định trong hợp đồng (thường là 500.000 đồng đối với xe không kinh doanh và 1.000.000 đồng với xe kinh doanh).

Ví dụ: Nếu xe bạn bị ngập nước và thiệt hại sửa chữa hết 50 triệu đồng, bạn chỉ phải trả mức khấu trừ chung 500.000 đồng, phần còn lại do công ty bảo hiểm chi trả.

Điểm quan trọng: Ngập nước là thiệt hại phổ biến và mặc định được bảo hiểm trong phạm vi cơ bản.

Thủy kích và bảo hiểm thủy kích

Thủy kích (hay engine hydrolock) xảy ra khi nước xâm nhập vào buồng đốt của động cơ qua đường hút gió, thường khi xe đi vào vùng ngập và động cơ vẫn đang hoạt động. Khi piston hoạt động trong điều kiện có nước, áp suất sinh ra làm cong tay biên, thậm chí phá hủy hoàn toàn động cơ. Đây là loại thiệt hại nặng và chỉ ảnh hưởng đến động cơ xe.

Để bảo vệ trước rủi ro này, các công ty bảo hiểm cung cấp điều khoản bổ sung bảo hiểm thủy kích. Khách hàng cần mua riêng điều khoản này để được bảo hiểm. Tuy nhiên, điều khoản thủy kích thường áp dụng mức khấu trừ riêng, khoảng 10-30% số tiền bồi thường (tối thiểu 3.000.000 đồng).

Ví dụ: Nếu xe bạn bị thủy kích và chi phí sửa chữa động cơ là 100 triệu đồng, với mức khấu trừ 20%, bạn sẽ tự chịu 20 triệu đồng, công ty bảo hiểm sẽ bồi thường 80 triệu đồng.

Lưu ý quan trọng: Một số công ty bảo hiểm có quy định loại trừ trách nhiệm nếu thiệt hại thủy kích xảy ra do người lái cố tình khởi động lại xe sau khi động cơ chết máy trong vùng ngập. Điều này có nghĩa là, chỉ cần khách hàng khai báo rằng đã đề lại máy, công ty có thể từ chối bồi thường.

Phân biệt bảo hiểm ngập nước và bảo hiểm thủy kích

• Bảo hiểm ngập nước bảo vệ toàn diện cho xe khi bị chìm trong nước và mặc định có trong hợp đồng bảo hiểm cơ bản.
• Bảo hiểm thủy kích chỉ bảo vệ động cơ và cần mua điều khoản bổ sung riêng.

Một số trường hợp nhầm lẫn thường gặp mà chủ xe cần lưu ý:

1. Xe không mua bảo hiểm thủy kích bị ngập nước, bảo hiểm từ chối bồi thường: Đây là sai, vì ngập nước luôn được bảo hiểm mặc định.
2. Xe bị ngập nước được áp dụng khấu trừ theo điều khoản thủy kích: Đây là sai, mức khấu trừ thủy kích chỉ áp dụng khi thiệt hại động cơ do thủy kích.

Hệ thống điện và ngập nước

Hệ thống điện của xe có thể bị hư hỏng nặng khi xe chìm trong nước. Tuy nhiên, nếu xe không hoạt động trong vùng ngập mà bị lũ nhấn chìm, bảo hiểm vẫn có trách nhiệm bồi thường. Một số công ty bảo hiểm loại trừ rủi ro này trong trường hợp xe vận hành ở vùng ngập, nhưng điều này không áp dụng cho xe bị ngập khi không hoạt động.

Xe nào nên mua bảo hiểm thủy kích?

Điều khoản bảo hiểm thủy kích đặc biệt hữu ích cho:

• Sedan và CUV, do gầm xe thấp, dễ bị thủy kích khi di chuyển qua vùng ngập.
• SUV, nếu thường xuyên phải đi vào khu vực ngập nước.

Đối với các loại xe tải hoặc xe có gầm cao ít nguy cơ thủy kích, việc mua điều khoản này không thực sự cần thiết.

Ngập nước và thủy kích là hai rủi ro khác nhau với các điều khoản bảo hiểm khác biệt. Chủ xe cần nắm rõ để lựa chọn gói bảo hiểm phù hợp, bảo vệ tài sản một cách toàn diện. Hãy cân nhắc kỹ lưỡng, đặc biệt trong mùa mưa bão, để tránh những thiệt hại không đáng có và đảm bảo quyền lợi tối ưu từ bảo hiểm.